À partir de 62 ans, il est possible de prendre sa retraite, même sans avoir rempli tous ses trimestres. Cependant, cela entraîne souvent une décote sur la pension. Quel en est le montant et est-il vraiment dissuasif ?
Marie ressent une fatigue croissante vis-à-vis de son travail, d’autant plus que son mari est déjà en retraite. Elle souhaite donc profiter de moments de libre avec lui et a donc décidé de partir à 62 ans, malgré le manque de trimestres qui impactera sa pension. Pour elle, le compromis est acceptable. Elle préfère une retraite anticipée à une attente prolongée.
En 2018, 70 761 retraites personnelles avec un taux réduit ont été accordées, représentant 10,6 % des pensions versées, selon la Cnav.
1) Retraite de base : quel risque de décote ?
Pour obtenir une pension au taux maximum de 50 %, il est nécessaire de cumuler un certain nombre de trimestres, selon l’année de naissance. En l'absence de ce conditions, une réduction, appelée "décote", s’applique.
| Année de naissance | Trimestres exigés pour le taux plein |
|---|---|
| 1951 | 163 |
| 1952 | 164 |
| 1953-1954 | 165 |
| 1955-1956-1957 | 166 |
| 1958-1959-1960 | 167 |
| 1961-1962-1963 | 168 |
| 1964-1965-1966 | 169 |
| 1967-1968-1969 | 170 |
| 1970-1971-1972 | 171 |
| À partir de 1973 | 172 |
Si vous partez avant d'atteindre le nombre requis, vous subirez une décote permanente.
2) Décote sur la retraite de base : comment est-elle calculée ?
Le nombre de trimestres manquants est considéré par rapport à :
- la durée exigée pour le taux plein, ou
- votre âge d'obtention du taux plein automatique (âge légal + 5 ans ou 65 ans selon certaines catégories).
Pour les assurés nés après 1952, le taux est diminué de 0,625% par trimestre manquant. Par exemple, avec un trimestre manquant, le taux de la pension passe à 49,375%. Pour un aperçu détaillé des taux avec plusieurs trimestres manquants, visitez legislation.cnav.fr.
3) Illustration : décote de retraite avec 8 trimestres manquants
Marie, née en janvier 1958, projetait de prendre sa retraite le 1er février 2020, avec 8 trimestres en moins. Bien que le taux plein soit établi à 50 %, sa pension sera affectée par la décote de 5 % et s'élèvera alors à 856,88 € par mois contre 1000 € si elle n’avait pas de trimestres manquants.
Si elle attend un an de plus, avec seulement 4 trimestres, sa décote serait réduite à 2,5 %, et elle percevrait environ 927,24 € par mois. Ce qui représente un manque à gagner de 72,76 € par mois.
4) Risques liés à la retraite complémentaire
Quant à la retraite AGIRC-ARRCO, elle dépend du nombre de points accumulés. Moins de points signifie une pension réduite. En outre, une minoration définitive peut également être appliquée si vous ne remplissez pas les critères de la retraite de base. À noter que celle-ci ne subit pas le malus temporaire de 10 % sur 3 ans.
5) Exemple de décote avec AGIRC-ARRCO
Reprenons l'exemple de Marie. À 62 ans avec 8 trimestres de moins, son coefficient de minoration sera de 0,92, et elle percevra 458,12 € par mois. Si elle attend un an de plus, ce montant passera à 489,24 € par mois.
6) Utilisez les simulateurs de retraite
Pour évaluer votre situation, utilisez les simulateurs disponibles sur info-retraite.fr afin de tester différents scénarios de départ.
7) Le contexte de la réforme
La question de la décote pourrait être revue avec la nouvelle réforme des retraites, dont les détails et les impacts sur les futurs assurés restent flous. À suivre !
