Se retrouver à découvert est une situation fréquente, mais elle peut engendrer des coûts considérables. Avec la montée de l'inflation et l'augmentation des prix quotidiens, beaucoup de Français rencontrent des difficultés financières. Selon une étude de Panorabanques, parue dans le Parisien en octobre 2022, 47 % des Français ont déclaré être à découvert au moins une fois par an. Les coûts associés au découvert, appelés Agios, peuvent aggraver cette situation déjà précaire. D'après l'étude, l'inflation est citée comme la principale raison du découvert par 34 % des personnes interrogées, et plus de deux tiers des ménages affirment avoir modifié leurs habitudes de consommation en raison de cette pression économique, selon l'Insee en mars 2023.
Cependant, il existe des moyens de changer ses comportements bancaires afin de minimiser à la fois les découverts et les frais qui en découlent.
Comparez les frais de votre banque avec ceux des autres établissements
Commencez par vous interroger sur les frais bancaires appliqués par votre banque. Pour cela, un comparateur public des tarifs bancaires est à votre disposition. Cet outil vous permet de comparer de manière transparente les frais des principales institutions, selon votre département, et sous forme de tableau, comme mentionné sur le site Assurance banque épargne info service.
Attention aux tarifs pratiqués par rapport aux plafonds
Il est important de noter que depuis 2014, les frais prélevés en cas de dépassement de la limite de découvert autorisé sont plafonnés. En effet, les frais sont limités à 8 euros par opération et 80 euros par mois, et pour les détenteurs d'offres spécifiques, ils s'élèvent à 4 euros par opération et 20 euros par mois, explique le ministère de l'Économie. Cependant, certains établissements continuent de surcharger leurs clients. Une étude de vie-publique.fr révèle que sur 315 établissements contrôlés en 2021, 61 d'entre eux ont reçu des avertissements pour des frais non conformes.
Pour limiter les frais, maîtrisez vos découverts
La meilleure stratégie pour éviter les Agios est de ne pas être à découvert. Téléchargez l’application de votre banque pour obtenir des mises à jour quasi en temps réel sur votre solde. Cela vous permet d’effectuer facilement des virements depuis vos comptes épargne si nécessaire. Étant donné que les frais augmentent en fonction de la durée du découvert, remboursez-le dès que possible. Vous pouvez également solliciter votre banque pour recevoir des alertes par message lorsque vous dépassez votre limite autorisée.
En somme, être à découvert signifie utiliser des fonds que vous ne possédez pas, ce qui ressemble à un crédit pour les banques, et entraîne donc des frais. Les conséquences peuvent être graves, compromettre votre accès au crédit et mener à des situations de surendettement. Soyez vigilant et proactive dans la gestion de votre compte bancaire.
