Vous envisagez d'acheter un bien immobilier avec un emprunt ? Lors de votre démarche, la banque vous proposera un prêt immobilier à taux fixe ou variable. Si vous êtes certain de rembourser l'emprunt chaque mois, il vous reste à définir le montant et la durée de vos mensualités. Mais quelle option choisir pour le taux d’intérêt ?
Prêt immobilier : les différents types de taux
Lorsque vous constituez votre dossier de financement, la question du taux d’intérêt est essentielle. On distingue principalement trois types de taux :
Le taux fixe
Ce taux est établi au moment de la signature et demeure stable pendant toute la durée du crédit, indépendamment des fluctuations des taux immobiliers.
- Taux fixe à échéances constantes : mensualités identiques sur toute la durée du prêt.
- Taux fixe modulable : possibilité d'ajuster le montant des mensualités en cours de prêt.
- Taux fixe à échéances évolutives : mensualités qui augmentent progressivement selon des conditions précises.
Le taux variable
Le taux variable, aussi appelé révisable, dépend d'un indice de référence établi lors de la souscription. Ensemble, l'emprunteur et la banque conviennent d'une fréquence de révision du taux.
Avec un crédit à taux variable, le coût total du financement peut varier, rendant le remboursement plus incertain en cas d'augmentation des taux.
Le taux variable capé
Ce type de taux variable est plafonné pour éviter de brusques hausses. Un plafond garantit que le taux ne dépassera jamais un certain seuil convenu lors de la signature.
Avantages et inconvénients du prêt à taux fixe
Un crédit à taux fixe, généralement souscrit pour une durée de 5 à 25 ans, offre une sécurité financière. En cas de baisse des taux, l’emprunteur a la possibilité de renégocier son prêt ou de le transférer à une autre banque.
- Sécurité : taux constant sur la durée.
- Pénalités : le remboursement anticipé peut entraîner des frais.
Avantages et inconvénients du prêt à taux variable
Choisir un taux variable permet souvent d'accéder à un taux plus bas. En période de baisse des taux, ce type de prêt peut donc réduire le coût total du financement, idéal pour des crédits à courte durée.
Ayant l'avantage d'une plus grande flexibilité, ce prêt ne pénalise pas en cas de remboursement anticipé, contrairement au taux fixe. Cependant, son principal inconvénient réside dans l'incertitude relative au coût futur du crédit.
Comment choisir entre taux fixe et variable ?
Optez pour un prêt à taux fixe si vous prévoyez une hausse des taux à moyen ou long terme. En revanche, un prêt à taux variable est pertinent lorsque les taux de référence sont élevés et que vous anticipez une baisse.
Vous pouvez également passer d’un taux variable à un taux fixe si cette option est incluse dans votre contrat. Une simple demande auprès de votre banque est nécessaire.
Comment souscrire un prêt à taux fixe ou variable ?
Pour solliciter un prêt, commencez par réaliser une simulation de crédit en ligne pour évaluer la faisabilité de votre projet. La comparaison des offres, notamment en se basant sur le TAEG, est cruciale avant de prendre une décision.
La banque doit vous informer sur les impacts de l'emprunt, valider votre solvabilité et vous fournir une offre de prêt détaillée. Vous disposez ensuite de 10 jours pour réfléchir avant l’acceptation de l’offre.
