Le Plan Épargne Retraite (PER) remplace les anciennes solutions d'épargne et présente des avantages fiscaux séduisants.
Bien qu'il soit moins populaire que l'assurance-vie, le PER demeure un outil précieux pour préparer sa retraite, surtout pour les contribuables à fort taux d'imposition qui peuvent défiscaliser leurs versements.
Avec un large éventail de contrats disponibles, il est essentiel d'explorer différentes options. Cet article vous guide à travers les 10 meilleurs PER du marché pour 2025 et offre des conseils pour faire le meilleur choix.
Fonctionnement du PER : Essentials à connaître
Destiné exclusivement à la retraite, le PER n'autorise pas de retraits avant cette échéance, sauf exceptions. Contrairement à l'assurance-vie, il est généralement géré par un professionnel qui diversifie l'épargne pour maximiser sa rentabilité, adaptant les placements à votre profil et vos objectifs.
Les versements peuvent se faire sous forme de versements ponctuels, d'épargne régulière ou libre.
Avantages fiscaux du PER
Le PER est souvent utilisé pour défiscaliser, particulièrement par ceux dont le taux marginal d'imposition est de 30 % ou plus. Les montants versés peuvent être déduits des revenus imposables dans certaines limites :
- 10 % des revenus nets de l'année précédente, avec un plafond de 32 419 euros ou 324 190 euros par foyer fiscal.
- 10 % du plafond de la sécurité sociale de l'année précédente, soit environ 4 052 euros déductibles par membre du foyer.
Pour ceux ne souhaitant pas défiscaliser, il existe des avantages fiscaux à la sortie :
- Sortie en capital : uniquement les plus-values sont taxées à 30 %.
- Sortie en rente : le taux d'imposition varie en fonction de l'âge et de la durée de la rente.
Les 10 meilleurs plans épargne retraite en 2025
Il existe une multitude de PER, certains performants, d'autres moins. Étant donné que l'épargne est généralement investie sur le long terme, le choix d'un produit de qualité est primordial. Voici notre classement des 10 meilleurs plans épargne retraite disponibles en 2025 :
- Linxea Spirit PER (Crédit Agricole Spirica) : 1,65 % de performance, 780 unités de compte, 4,20 % en immobilier ;
- Evolution PER (AVIVA) : 1,66 % de performance, 110 unités de compte, 4,63 % en immobilier ;
- PER Yomoni Retraite (Crédit Mutuel Suravenir) : sans fonds en euros, 2 fonds de fonds ;
- Placement Direct PER (SwissLife) : performance entre 1 % et 2,5 %, 1 000 unités de compte ;
- Linxea Avenir PER (Crédit Mutuel Suravenir) : 1,5 % de performance, 1 150 unités de compte ;
- Linxea Apicil PER (Apicil) : 0,86 % de performance, 350 unités de compte ;
- PER Placement Direct (PlacementDirect.fr) : 1 % à 2,9 % de performance, nombreuses unités de compte ;
- Perlib (Perlib) : 1 % à 2,9 % de performance, de nombreuses unités de compte ;
- PER Ramify (Apicil) ;
- PER Objectif Retraite Epargnissimo (Apicil).
Critères de choix pour le meilleur PER
Choisir le bon PER nécessite de prendre en compte plusieurs critères. Voici les éléments essentiels à évaluer :
Frais associés
Les frais peuvent varier considérablement d'un assureur à l'autre. Optez pour un PER avec des frais réduits tout en garantissant la qualité du service.
Souplesse des versements
Préférez un produit qui vous permet d’apporter des versements à votre rythme, sans pénalités ni contraintes étriquées.
Gestion simplifiée
La gestion de votre capital doit être intuitive, que vous choisissiez une gestion libre ou pilotée, avec un expert dédié à votre projet.
Diversité des modalités de sortie
Assurez-vous de pouvoir choisir entre diverses options de sortie, qu'il s'agisse d'un capital, d'une rente ou d'une combinaison des deux.
Qualité de l'assureur
Choisissez un assureur fiable et reconnu, car vous lui confiez votre épargne. Le risque est présent, notamment pour la partie investie en unités de compte.
Service client réactif
Privilégiez un assureur avec un service client accessible, afin d'obtenir des réponses rapides à vos questions.
